КАКВИ ПРАВА ИМАМЕ ПРИ СКЛЮЧВАНЕ НА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ?

Голяма част от небанковите финансови институции, предлагащи потребителските кредити или също наричани бързи кредити съдържат неравноправни клаузи. Чрез тях финансовите институции смятат, че ще получат необосновано предимство, разчитайки че потребителят няма друг избор, освен да сключи договора именно с тях. В условията на пазарна икономика и развитие на конкуренцията това, обаче, далеч не е така. От друга страна, потребителите все още не са толкова запознати с правата си съгласно нормативния акт, уреждащ обществените отношения свързани с този тип договори, а именно Закона за потребителския кредит, като поради това все още много често ставаме свидетели на нелоялните търговски практики от страна на кредиторите.

Първоначално, за да разберете дали тази статия ще ви бъде полезна трябва да се обсъди въпросът кои лица всъщност законодателят дефинира като „потребители“. По смисъла на чл. 150, ал. 2 от Закона за защита на потребителя, това е всяко физическо лице, което действа за цели, които са извън търговията, стопанската дейност, занаята или професията му. В случай, че Вие се разпознавате в това определение, сте потребител.

В тази връзка и вземайки предвид, че потребителят винаги е по-слабата страна в едно правоотношение спрямо търговеца, законодателят е уредил с императивни разпоредби в Закона за потребителския кредит правата на лицата, получаващи кредити в качеството им на заемател. 

Част от правата на кредитополучателите по бързите кредит са следните:

ПЪРВО:

Съгласно чл. 5 от Закона за потребителския кредит на всички кредитополучатели задължително трябва да се предостави преддоговорна информаиця от страна на кредитора. Тя трябва да съдържа основните параметрите по договора, които ще се подписва. Тази информация трябва да се отнася за общия размер на кредита и условията за усвояването му, срока на договора, лихвения процент, условията за прилагането му и всеки индекс или референтен лихвен процент, свързани с първоначалния лихвен процент, както и периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент. Тоест още преди да получите проект на договора, който да разгледате и подпишете, вие трябва да бъдете запознати с основните аспекти от същината на договора чрез документ, наричащ се „преддоговорна информация“.

ВТОРО:

Императивно заложено право от законодателя, което имате като кредитополучател е възможността да получите проект на същия договор, който ще бъде подписан от вас, като може да се запознаете по същество с него дни преди подписването му. По този начин може да избегнете подписване на договор, в който има множество неблагоприятни клаузи за вас, за които естествено служителите на финансовата институция няма да ви съобщят, нито ще бъдат упоменати в преддоговорната инфорамация. Моят съвет към клиентите ми е винаги при подписване на договор за кредит за размер над BGN 1000 (хиляда лева) да се консултирате с адвокат преди подписиването му, тъй като в противен случай рискувате да получите сума, която в последствие да се наложи да заплатите в двоен размер.

ТРЕТО:

Кредиторът ви не може да изисква от вас и да събира от вас каквото и да е плащане, включително лихви, такси, комисиони или други разходи, свързани с договора за кредит, които не са предвидени в сключения договор за потребителски кредит. Това означава, че задължително трябва да откажете да заплащате такса свързана с проучване на документ преди подписване на договора. Също така финансовите институции много често тласкат клиентите си при попълване на искането за кредит да бъде заявено „бързо разглеждане на документи“, което се таксува и се инкорпорира като клауза в договора за кредит. Същите клаузи са нищожни по своя смисъл, защото противоречат както чл. 16 от ЗПК, така и на чл. 26 от ЗЗД. В тази връзка съществува непротиворечива и константа съдебна практика, като в случай че имате такава клауза в договора и кредиторът ви желае заплащането й, същата може да бъде оспорена пред съда и обявена за нищожна, а задължението ви да бъде обявено за несъществуващо.

ЧЕТВЪРТО:

Законодателят е предвидил възможността в бърз кредит/потребителски/ да се договори между страните възможността лихвеният процент да бъде променен едностранно от Кредитора, но само при следните две условия, които трябва да са се проявили кумулативно: 1/ договора за кредит изрично е предвидена възможност за увеличаване и за намаляване на общия разход по кредита и 2/ обстоятелствата, приложими към промяната на общия разход по кредита, да са описани в договора, да са обективно обосновани и да не зависят от волята на кредитора. Това означава, че на първо място заемателят трябва да се съгласи с такава клауза в договора и на второ място, членът от договорът, уреждащ въпросното покачване на лихвения процент трябва да посочва точни хипотези, при които кредиторът може да направи едностранно това действие и да се позовава на реализирани факти, независещи от него. Обикновено в практиката финансовите институции, предоставящи нисколихвени заеми, поставят в договора разпоредби, които неминуемо водят до възможността лихвения процент да бъде вдигнат на втората или третата седмица след сключване на договора. Примерни условия за това едностранно повишение на лихвените нива по договора са намиране на солидарен длъжник по заема, който да бъде с доказан доход от не по-малко от  BGN 1000 (хиляда лева) или две лица, които да станат поръчители по договора за заем или да се предостави имот като обезпечение на заема. Тъй като сроковете, предоставени от кредитора са много кратки, както и условията са трудни за изпълнение, дори невъзможни в много случаи, съдебната практика непротиворечиво и константно приема, че такива клаузи са неравноправни по смисъла на чл. 21 от ЗПК. Моят съвет e в случай, че сте сключили договор за кредит със сходни клаузи да се обърнете към адвокат, за да получите консултация какви действия могат да бъдат предприети за облекчаване на условията по договора.

За още информация във връзка с договорите за кредит/бързи кредити/ можете да прочетете тук: